Рынок краудлендинга в России как альтернатива банковскому кредитованию и депозитам набирает обороты. С каждым годом здесь появляется все больше и больше участников и жесткая конкуренция заставляет разработчиков краудлендинговых платформ совершенствовать свой бизнес. Недавно это направление пополнилось новым участником — краудлендинговой Р2В платформой Fan.Money (ФанМани). Что это такое, как она работает, ее преимущества и недостатки предлагаю рассмотреть в этом обзоре.
Fan.Money: инвестируем в прибыльный бизнес
ФанМани — это краудлендинговая платформа Р2В кредитования, где каждый желающий может попробовать себя в роли инвестора или заемщика. Инвестором может быть только физическое лицо, заемщиком — юридическое. Платформа создана в марте 2019 года и уже смогла помочь десяткам заемщиков привлечь сотни тысяч рублей.
Несколько интересных цифр, которые можно найти на сайте платформы:
- 20 тыс. рублей — минимальная сумма средств, которые должен внести инвестор и которыми он может оперировать. Эта сумма может быть разбита на любое количество проектов.
- Около 20% годовых — такова ориентировочная доходность для инвесторов, что превышает ставки по депозитам в 2-3 раза.
- От 25% годовых — такова плата за заем без учета комиссии платформе.
- Более 15 профинансированных проектов, более тысячи привлеченных инвесторов.
- 2 млн рублей — средняя сумма займа по проекту, 100 тыс. рублей — средняя сумма инвестиции одного инвестора.
Заемщики, которые проходят проверку на платформе — это компании, не первый год работающие в таких сегментах, как оптовая и розничная торговля, питание, строительство, промышленность, финансовые технологии и т.д. Растущий спрос на продукцию этих сегментов в некоторой степени гарантирует своевременность возврата займа и, как показывает практика, за 6 месяцев работы платформы случаи просрочки по графику единичны, все займы возвращены в полном объеме.
Как работает схема инвестирования ФанМани
- Шаги заемщика. Потенциальный заемщик регистрируется на платформе (занимает несколько минут), после чего оставляет заявку на получение займа. Для того, чтобы в течение 24 часов риск-менеджеры Fan.Money одобрили заявку и разместили ее на сайте платформы, заемщик должен предоставить документы, список которых определяется в каждом случае индивидуально. Чем больше информации заемщик предоставит о проекте, тем больше он сможет заинтересовать инвесторов и тем быстрее он сможет собрать требуемую сумму.
Несколько важных моментов:
- Заемщик сам определяет сумму займа и срок его возврата. График погашения ежемесячный, формируется автоматически в момент генерации договора (об этом ниже).
- Риск-менеджеры платформы анализируют финансовую отчетность, после чего присваивают рейтинг. Чем он выше, тем меньшая по займу ставка.
- За услуги платформы заемщик платит комиссию, которая зависит от его рейтинга. Комиссия оплачивается только тогда, когда с помощью инвесторов собрана вся требуемая сумма и генерируется договор.
Одно из интересных предложений ФанМани — маркетинговая модель «социальных связей». Заемщик размещает на своей продукции или рекламных площадях информацию о краудлендинговой площадке и взамен получает 50% скидки на комиссию.
- Шаги инвестора. Первый шаг — создание аккаунта или личного кабинета, где можно будет отслеживать движения денег. Сама регистрация занимает 5-7 минут, но для того, чтобы начать инвестировать, нужно будет пройти верификацию. Она включает в себя загрузку идентифицирующих личность документов, заполнение анкеты и т.д. Основной раздел личного кабинета — «Портфель». Здесь будет видна вся статистика по проектам: их стадия (ожидание или готовность к займу), собранная сумма и т.д.
Что делать потенциальному клиенту ФанМани
- Зарегистрироваться и протестировать функционал сервиса, чтобы разобраться в том, что и как работает.
- Прочитать оферту, в которой в общих чертах описан принцип работы платформы, права и обязанности всех участников сделки, роль платформы и т.д. Останутся вопросы — служба поддержки отвечает быстро, а на сайте самой платформы прикручен чат быстрого обмена сообщениями.
- Попробовать инвестировать для начала небольшую сумму.
В разделе «Проекты» (раздел доступен после регистрации, без регистрации проекты вы можете увидеть на главной странице) представлены текущие заявки, по которым открыт сбор инвестиций. В каждой вкладке приведена детализация проекта, где указана цель сбора денег, представлено описание деятельности компании, краткое описание бизнеса, процентная ставка.
Важно! Обращайте внимание в первую очередь на то, сколько средств уже собрано и сколько осталось времени до конца сбора. Если сумма будет собрана не полностью и заемщик не продлит время сбора, то в этот проект деньги вы уже инвестировать не сможете.
Не гонитесь за прибылью. Сначала разберитесь в принципе работы платформы, научитесь оценивать платежеспособность заемщика, разработайте систему оптимизации рисков, получите первую небольшую прибыль и только потом ставьте процесс инвестирования на поток.
Совет! Нет времени разбираться в десятках заявок проектов? Платформа предлагает инвесторам бесплатную услугу «Автоматическое распределение инвестиций между проектами». Портфель инвестора распределится между 15-20 компаниям с рейтингом не ниже «В» с доходностью 28%.
- Оформление сделки и порядок возврата займа. Предыдущие шаги — это только лишь подготовительные этапы, позволяющие разобраться в самой платформе. Все они требуют лишь время. И если вы в качестве инвестора наконец-то созрели к тому, чтобы вложить деньги, то дело за малым — получить согласие заемщика.
После того, как все заявки инвесторов собраны, заемщик подтверждает желание взять заем и всем участникам сделки отправляется сгенерированный Договор вместе с графиком ежемесячного погашения, в котором указаны реквизиты сторон.
Важно! Все взаимодействия участников сторон сделки подтверждаются электронными цифровыми подписями (ЭЦП). Генерация Договора происходит в электронной форме, но по желанию сторон возможно и бумажное его подписание.
В соответствии с Договором инвестор напрямую перечисляет заемщику деньги и только в этот момент Договор вступает в силу. В Договоре прописано обязательство заемщика отчитаться о целевом использовании средств (иначе в следующий раз платформа вправе отказать ему в размещении заявки), а также обязательство сообщать о каждом транше погашения займа.
Преимущества платформы для инвестора
- Оптимальное соотношение уровня дохода и риска. При сравнительно невысоких рисках инвестор может заработать больше, чем на депозитах. Доходность инвестиций составляет от 25%.
- Минимум знаний. Потенциальному инвестору не нужно владение специфическими экономическими знаниями. Оценку платежеспособности и присвоение рейтинга проводит платформа, инвестору нужно только лишь грамотно распределить деньги, не забывая о правиле диверсификации риска.
- Простота инвестирования. Функционал платформы несложный и интуитивно понятный. 30 минут вполне достаточно, чтобы просмотреть все ее возможности и разобраться в принципах инвестирования.
- Стартовый капитал — 20 тыс. рублей. Это невысокий порог входа в сравнении с большинством аналогичных платформ.
- Нет комиссии.
Акцентирую внимание, что инвестор не может досрочно вернуть вложенные деньги. Исключение возможно только тогда, когда заемщик сам добровольно погасит заем досрочно.
Преимущества платформы для заемщика
- Экономия времени. Рассмотрение заявки в банке порой может длится неделю и дольше. Заявка на заем в Fan.Money рассматривается платформой в течение 24 часов, после чего вся информация о компании размещается на сайте для ознакомления инвесторами.
- Возможность получения займа не с самой идеальной кредитной историей. Инвестор сам оценивает свои риски и принимает решение, стоит ли рисковать ради потенциально большей прибыли. Если банк заемщику с подпорченной кредитной историей может в кредите отказать, то на краудлендинговой платформе инвестора можно заинтересовать более высоким процентом.
- Нет необходимости предоставлять залог. Залогом выступает поручительство собственника.
В сравнении с рисками инвестора заемщик практически ничем не рискует. Регистрируйтесь и оставляйте заявки. Вы точно ничего не теряете.
Недостатки платформы (над чем еще стоит поработать)
- Пока еще есть проблема «замораживания» денег. Заемщик приходит на платформу с желанием привлечь Х денег. У инвестора есть капитал, который в 10 раз меньше запрашиваемой суммы. Инвестор вынужден ждать, пока не появятся еще желающие присоединиться к инвестированию, и все это время его деньги будут «простаивать», так как на срочный депозит с максимальной ставкой их положить нельзя. Может получиться так, что к моменту, когда соберется нужное количество инвесторов, у заемщика необходимость в займе уже отпадет.
- Не до конца ясен механизм взаимодействия инвестора и заемщика. Если не собрана требуемая сумма, то заем не оформляется. Но как быть, если все заявки инвесторов собраны, но на момент генерации Договора часть инвесторов откажется от инвестиций?
- Риски максимально переложены на инвестора. Несмотря на то, что платформа оценивает финансовое состояние заемщика, по какому она это делает принципу, информация не раскрывается. В случае просрочки или невозврата займа эта проблема полностью ложится на плечи инвестора. Неприятно, но соответствует новому закону об инвестиционных платформах.
- Несет риски и заемщик. Он обязан оплатить комиссию платформы в момент генерации Договора. Но как быть, если комиссия уже перечислена, а инвестор отказался перечислять деньги? Механизм гарантирования сделки пока несовершенен. И как урегулировать проблему, если инвестор уже перечислил деньги заемщику (на что ему отведено 2 дня), а заемщик комиссию платформе — нет?
- Не совсем понятна жесткая позиция платформы по отношению к договорным отношениям между участниками сделки. Fan.Money позиционирует себя как посредник, сводящий инвестора и заемщика между собой и получающий за это комиссию. Если после того, как обе стороны сделки нашли друг друга, происходит формирование двухстороннего (замечу, не трехстороннего!) договора и все транзакции проводятся за пределами платформы, то на каком основании ФанМани может диктовать условия?
- Служба поддержки работает только с понедельника по пятницу и только с 9.00 до 18.00. Возникнет желание инвестировать или разместить заявку на получение займа в выходные — придется подождать.
По словам разработчиков, со временем большая часть вопросов будет решена. Частично это произойдет за счет расширения базы заемщиков и привлечения большего числа инвесторов, частично — за счет совершенствования сервиса самой платформы.
Отзывов о Fan.Money в интернете пока что нет. Отчасти это недостаток, так как за более чем 6 месяцев работы они точно должны были бы появиться. С другой стороны, довольные клиенты обычно не тратят время на написание отзывов, они просто продолжают партнерские отношения. И отсутствие отрицательных отзывов говорит о том, что пока что всех (и инвесторов, и заемщиков) эти самые отношения вполне устраивают. Потому, если у вас как у потенциального инвестора еще есть какие-то сомнения, то советую просто периодически мониторить по ключевым запросам ситуацию в интернете, а также подписаться на рассылки платформы в социальных сетях. Ну и конечно же лучший опыт — свой опыт. Попробуйте рискнуть небольшой суммой и оставьте свои комментарии о сотрудничестве с платформой!
Вывод
Fan.Money — молодая, но относительно успешная платформа. Она не лишена недостатков, но команда разработчиков обещает, что в ближайшее время они будут устранены. И это значит, что проекту есть куда развиваться. Идея платформы и ее воплощение вполне понятны и прозрачны и если разработчики продолжат совершенствовать функционал и держать качество сервиса на высоком уровне, то перспективы у ФанМани достаточно оптимистичные.